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消费金融迈入“下半场”,比拼重点拼什么?
2020-07-26

6月30日国家信息中心信息化和产业发展部发布的《携手跨越重塑增长――中国产业数字化报告2020》指出,随着互联网特别是移动互联网的发展,中国消费互联网发展迅猛,零售(电商)、金融、餐饮、出行、教育、医疗、社交等服务行业纷纷拥抱互联网,依托各类互联网平台促进供需对接和消费模式创新,中国前端消费侧的数字化全球领先,消费行为高度数字化。这也让各家消费金融机构开始向以线上为主的轻运营模式方向转型,金融服务渗透到更多消费场景中,消费金融迈入“下半场” 。

业内人士认为,疫情防控常态化也是加速消费金融行业线上化转型的影响因素之一,需要注意的是,消费金融“下半场”,行业竞争越发集中、激烈。这对各家金融机构的科技“内功”是一个考验,既包括用户的体验,也包括风控的把握。

消费场景拥有巨大的流量这一特点,越发被众多消费金融公司所重视。可以看到,近期多家消金公司上线电商场景,开始建立自己的电商分期业务。

电商分期各位消费者并不陌生,常用的京东白条、蚂蚁花呗等就是此类业务,现在消金公司也争相入局。例如,在马上消费金融的商城中,所有商品都可以分期,用户可任意选择首付比例和分期数,真正做到"想怎么分就怎么分",这种设定使其具备了信用卡和其它线下支付所不具备的优势,为商城赢得大量高粘性用户,也刺激了用户购买力的增长。

对此,行业分析人士指出,在分期购物新消费观得到逐步普及的大背景下,消金平台拓展电商场景,可以令平台掌握用户需求、消费、资金流向等一系列信息,借此进一步完善风控模型。“同时消金机构通过商城的消费属性获得更多客户群体,降低获客成本,又可以反哺到消费者本身,实现用户与平台双向收获。”

不过,随着入局玩家的增多,市场也呈现良莠不齐的状况。不少用户在商城购物时遭遇了使用体验不佳的情况。首先商品数量少、价格虚高、无法分期等是最常见的问题,还有网友反映在某APP中的分期商城买了一个产品,显示发货了但却没有物流记录。

对此,马上消费金融方面人士指出,升级用户的分期购物体验,和与之匹配的产品能力,将成为商城得以长久发展的基石。

据上述人士介绍,马上消费金融曾进行的一次网络调查结果显示,相比价格用户在消费金融产品选择上更关注产品的便捷性。尽管消费金融拥有万亿蓝海市场但服务还不尽完善,借助科技手段提高用户体验仍是企业需要苦练的内功。“为了给用户创造更好的分期购物体验,我们的商城通过一系列底层架构创造了更加灵活、便捷的分期方式——在商城中,所有商品都可以分期,用户可任意选择首付比例和分期数,真正做到想怎么分就怎么分。这种设定使其具备了信用卡和其它线下支付所不具备的优势,为商城赢得大量高粘性用户,也刺激了用户购买力的增长。与此同时,通过与会员权益深度结合、生活服务场景搭建、手机回收及免费夺宝等多元化手段,商城也进一步地提高了平台的用户留存度与活跃度。”

数据显示,2019年,马上消费金融的分期商城用户活跃总量达4000万。马上消费金融认为,自主获客能力的关键在于深耕优质场景,并适配多元场景绘制精准用户画像,提供差异化、个性化服务。说到底,背后是多元场景快速适配的技术能力支撑。

场景获客成为消费金融行业未来的发展趋势。而这样的趋势,将会给消费金融公司带来更多风控技术上的诸多挑战。

近期,多位行业人士表示,今年的疫情对部分用户收入和偿债能力产生了影响,这对消费金融公司的风控能力、技术能力都提出了更高要求。后疫情时代随着人们生活方式的转变,消金获客将从以往的线下获客、贷超获客、渠道合作获客逐步转变为通过场景布局、广告投放等方式获取客户,这也是为什么上述分期商城场景成为消费金融公司的争夺之地的原因。

对于去年公司用户数量的大幅提升,马上消费金融方面表示,当前行业获客越来越从粗放思维转向精准细化,从多渠道耕作转向主渠道耕耘,从控制成本转向提高转化率。“我司自主研发了一套强劲的投放管理平台-天枢平台,便于快速决策,大大提升了投放团队的效率;在此基础上,充分利用我司的大数据能力,与投放媒体进行联合建模,推行RTA模式等,最大化完成流量的筛选及利用,用户匹配度直线上升。”

一位行业人士直言,消费金融是一个以C端用户为核心的行业,消费金融公司要想长足发展,持续获取高质量客户是关键。场景获客具有精准获客、针对性风控、监管利好等优势,这也要求一家机构只有在大数据风控和反欺诈技术等科技能力方面实实在在的有发展提升,才能不断下沉用户群体,挖掘出低风险、高价值的用户。